Fontos tudni, hogy a Lakáskassza szerződések szigorú feltételekkel, de lakás célra igen jó megtakarítási megoldások. Ha valóban lakással kapcsolatos a cél (bővítés, korszerűsítés, átalakítás, felújítás, stb.), akkor ez a tűrhető megoldások közé sorolható. Ha más szempontot nem nézek, akkor – amennyiben havi húszezer – külön – a családi kasszából félre tehető, akkor – az állami támogatásért le kell hajolni, hiszen azt minden egyes magyar állampolgárnak adják. De ha komolyabb lakás finanszírozása, vásárlása a cél, esetleg hitelkiváltás, akkor más megoldásokat javaslok válogatni, testre szabottan, alapos pénzügyi elemzés alapján az optimális összetevőkkel – köztük akár lakáskassza szerződéssel (is).
Mint az a kormányprogramból is kiderült, az állam nagy mértékben preferálja, támogatja (Szoc.pol., Támogatott hitelek) a lakáscélú előtakarékosságot. A lakás-takarékpénztári betétszámlán megtakarított összeg 30%-át minden évben állami támogatás formájában az állam jóváírja az előtakarékoskodó betétszámláján. A támogatás maximum 20.000.forint / hó összegig jár, tehát éves szinten maximum 240.000.forint után fizet az állam 30%-ot, azaz maximum 72.000.forintot. Tulajdonképpen az állam és a bankrendszer tervezni tud ezekkel a pénzekkel, alacsony kamatot kell fizessenek érte, és biztos lehet abban, hogy folyamatos lesz a befektetők megtakarítása (ha nem, akkor súlyos büntetések járnak érte, ami viszont bevétel a banknak meg az államkasszának).
A minimum megtakarítási idő 4 év, maximum 8, ma már 10 év lehet. (jól kitolva a befektetőkkel… lásd alább az indokaimat). A megtakarítási időszak alatt az állami támogatáson felül a lakás-takarékpénztár módozattól függően 0,5 %, vagy 1-1,5 % betéti kamatot fizet. A megtakarítási időszakot követően előre meghatározott összegű, módozattól függően 4,5 %, vagy 6 %-os fix kamatozású, forint alapú lakáskölcsön igényelhető a pénztártól. Ez a hitel – különösen ha még az alapkamattal lejjebb is megy – igen kedvezőnek számít a piaci kamatozású, banki hitelekkel szemben, ugyanis azok kamatozása nem fix, hanem változó és jelenleg a legjobb adósminősítésű ügyfelek kapnak 8%-tól, átlagban 9% és 10% körüli kondíciót. A lakáskassza hitele és az állami támogatás kizárólag lakással kapcsolatos célnál jár, ezt ellenőrzik is.
Az LTP betétszámla előnye, hogy a hozzá hasonlóan biztonságos megtakarítási formákhoz képest az állami támogatásnak köszönhetően viszonylag biztos “kvázi hozam” elérését teszi lehetővé.
Rugalmas (bár nem mindenben eléggé változtatható), a termékcsaládokon belül szabadon lehetséges módozatot változtatni, ezáltal a futamidő, a havi megtakarított összeg növelhető, csökkenthető. A megtakarítás akár 1 évig is szüneteltethető (nyilván kevesebb tőke gyűlik így benne). Ha nem akciózik éppen egyik kassza sem, akkor minimális különbség van közöttük, alkalmanként kell megvizsgálni az apró eltéréseket.
A HITEL termékcsalád 8 éves futamidejű, PILLÉR elnevezésű módozatát vizsgálva (több módozat több változata van, de lakáscéllal ez egy átlagos, fiataloknak viszonylag biztos megoldás). Ezzel érhető el ugyanis a legmagasabb szerződéses összeg. A betéti kamat ebben az esetben 1,5 %, az igényelhető leendő hitel fix (!) kamata csupán 4,5 %. (már vannak újabb konstrukciók, de egyik sem igazán emelkedik ki a többi közül)
20.000.forint / hó megtakarítás esetén a szerződéses összeg 6.330.000.forint. Ez a következőkből tevődik össze:
– saját befizetés a 8 év alatt 1.920.000.forint
– állami támogatás 576.000.forint
– betéti kamat 159.719.forint
– igényelhető hitel 3.674.281.forint
Ezen összeget lehet fordítani a korábban felvett, lakáscélú hitel törlesztésére is! (Az más kérdés, hogy vajon 8 év múlva nem lesz-e hasonlóan jó piaci kamatozású hitel több forrásból, jóval kevésbé rugalmatlanul, és másik kérdés, hogy mennyire vehető készpénznek egy bármikori kormány ’Isten bizony’ ígérete, melyet egy másik kormánynak kell majd betartani…)
Mindent összevetve nem ajánlott kategória (kivéve, ha biztosan és csakis, minden körülmények között lakás szerzése, vagy felújítása a cél).
Korábbi részletes írásom a témáról itt olvasható »
Kommentek
Kommenteléshez kérlek, jelentkezz be: